Все тонкости страхования загородного дома

Вы решили приобрести загородный дом. Покупка сначала будет виртуальной, необходимо выбрать дом по каталогу или купить проект, чтобы затем построить коттедж по своему вкусу. Страховые компании уже на данном этапе готовы предоставить свои услуги.

Разве в это время следует думать о страховании? Чем рискует покупатель, если собственное загородное владение еще на стадии возведения?

Любая сделка купли-продажи несет в себе определенные риски. Вот некоторые из них: утрата права собственности, убытки, связанные с приостановкой работы административных органов, с банкротством контрагента по сделке, ошибки при заключении договоров и контрактов. А так же риски, обусловленные выбором места, на котором расположен дом. Бывает, что грунт под приобретенным объектом нужно серьезно укреплять, фундамент - гидроизолировать, а дополнительные работы всегда требуют дополнительных затрат. Как видим, на стадии заключения сделки есть риск получить в будущем серьезные неприятности.

Далеко не всякая страховая компания с готовностью возьмется страховать подобные риски. На сегодняшний день в нашем законодательстве пока не прописан механизм страхования таких финансовых рисков. Здесь еще много неясностей, и получается, что страховые компании вынуждены "страховать воздух", а делать это им, конечно, не хочется. Какой-то положительный опыт в этой области есть у крупных риэлтерских компаний, но из-за несовершенства законодательной базы страхование сделок с недвижимостью у нас развито слабо.

Более распространенным является страхование на стадии строительства. Дом тут тоже вроде бы виртуальный, но строительные материалы на участке - вполне реальные. Да и завезенная на участок техника - реальная, то есть предмет страхования существует. Строители, которые возводят ваш дом, тоже могут испортить, а значит, и в этом случае нужно подстраховаться.

А может и наступить такой страховой случай, когда в одну темную ночь весьма дорогостоящие материалы могут таинственным образом исчезнуть с участка. Поэтому имеет смысл заключить договор страхования - тогда, даже если нанятый сторож проспит, а соседи побоятся или поленятся поднять тревогу.

Нюансов в этом деле много, и все их надо, по крайней мере, знать. Бывает ведь, что оказывается безвозвратно утраченным какой-нибудь очень редкий импортный материал или привезенное из заморских стран дорогостоящее оборудование. В таком случае опытные люди стараются включить в страховку не только стоимость самих материалов, но и все расходы на перевозку и таможенные сборы и пошлины, поскольку они составляют немалую часть общей стоимости.

А если, к примеру, во время производства работ недостроенный коттедж вспыхнул и сгорел? Тоже не исключено, поскольку при возведении домов используется сварка, да и вообще, стройка - дело небезопасное, всякое может произойти. И страховки на случай пожара или какого-то другого стихийного бедствия отнюдь не лишние.

Нужно предусмотреть множество и других факторов - вековые деревья, которые приходится валить, иногда они падают прямо на недостроенный дом, или весенний разлив протекающей поблизости реки. Бывает и так, что действия нанятых строителей приводят к повреждению забора или к обрыву линии электропередачи у соседей. Если у вас соседей нет, или они находятся не ближе двухсот метров, такая страховка бессмысленна, но если дома смотрят в окна друг другу - лучше не пренебрегать ею.

Работающую на участке технику тоже лучше застраховать - как от поломки, так и от хищения. И если ваши подрядчики не желают принимать в расчет риски такого рода, то следует задуматься: а надо ли иметь с ними дело? Если компания серьезная, то она сама проявляет инициативу заключить договор страхования профессиональной ответственности при проведении строительно-монтажных работ.

Возведение загородного дома - процесс непростой и долгий. Но вот строительство завершается, а опасности по-прежнему остаются, а значит, вопрос о необходимости страхования не снимается. Статистика страховых случаев отмечает, что основной вред загородной недвижимости наносится вследствие пожаров и краж, эти случаи составляют примерно две трети общего числа обращений в страховые компании.

И это еще не все. Существует еще ряд факторов, которые городской житель не всегда учитывает. Вряд ли, к примеру, вам придет в голову страховать свою городскую квартиру в многоквартирном доме от проседания грунта под ним. А вот под загородным такое может случиться, если резкое изменение температуры зимой вызвало вначале таяние снега и попадание талых вод в грунт, а затем почва промерзла. В результате грунт может сдвинуться, фундамент просесть - и вот уже по фасаду змеятся трещины, а хозяева в панике и отчаянии. Конечно, добротно построенный дом даже в таком случае не рухнет, но за ремонт ведь надо платить. В данном случае не придется платить, если оформлена страховка, предусматривающая подобные случаи.

Прежде чем заключить договор страхования, нужно внимательно ознакомиться с перечнем рисков, которые можно застраховать. Любая компания предлагает клиентам базовый пакет страховых услуг, предполагающий выплату компенсации при повреждении загородного дома в результате пожара и мер по его тушению, стихийных бедствий, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц и т. д. Можно застраховать дом по полному перечню рисков, но ведь наверняка не все они реальны и актуальны. Например, взрыв газа в доме с электроплитой, отапливаемом электрическими конверторами, мягко говоря, маловероятен. Не столь вероятна и кража в коттеджном поселке с профессиональной охраной. В общем, надо подходить к решению этого вопроса, учитывая и месторасположение дома, и социальное окружение, и материал, из которого сделан дом, и многое другое. К примеру, надо решить, страховать только дом или дом вместе со стоящими рядом постройками.

Однако мелочное копание в страховом договоре может привести к неприятностям, поскольку в жизни одни катаклизмы тянут за собой другие, и, если ваш дом навестили воры, то никто не даст гарантии, что они не подожгут его, чтобы замести следы. От дома огонь может перекинуться на постройки, а у вас, допустим, оформлен только договор на страхование домашнего имущества на случай кражи! Комплексное страхование не намного отличается по стоимости от выборочного, зато при нем гарантии будущих выплат значительно возрастают.

Тарифы на страхование загородной недвижимости составляют в среднем 0,45% стоимости дома для страхования каменных коттеджей и 0,9% для деревянных домов. На сумму взноса оказывает влияние множество параметров: стоимость и качество здания, есть ли пожарная и охранная сигнализация или сторож, отсутствие страховых случаев при страховании, сезонность проживания и т.д.

При заключении договора следует обращать внимание на тот комплект документов, который потребуется для признания страховщиком конкретного страхового случая и последующей выплаты. Иногда бывает так, что получить все необходимые справки попросту не представляется возможным, а тогда ваш страховой договор превращается в чистую формальность. Поэтому такие моменты надо обговаривать заранее - с тем, чтобы хорошо представлять механизм возможных выплат.

Элементарный здравый смысл подсказывает: не стоит подписывать договор страхования с первым попавшимся агентством или первым агентом, ступившим на крыльцо вашего загородного дома. Мероприятие это серьезное, поэтому есть резон сравнить условия в разных страховых компаниях, проконсультироваться со знающими людьми и только потом ставить свою подпись под соответствующими документами.

И еще об одном нюансе. Казалось бы, наибольшее количество неприятностей происходит с загородным домом в отсутствие хозяев. Однако опыт говорит о том, что ряд серьезнейших пожаров, по которым страховые компании производили крупные выплаты, случились при домовладельцах. Они не успевали принять соответствующие меры, дома частично или полностью сгорали, и неизвестно, стала ли выплата страховки в данном случае утешением.

Вовремя заключенный договор страхования - это, конечно, хорошо, выплата по нему - тоже замечательно, но ведь нервные клетки не восстанавливаются, да и потраченное на восстановление дома время не вернешь обратно. А потому в заключение хочется посоветовать владельцам загородных домов, не допускать форс-мажорных ситуаций, даже если у них на руках имеется страховой договор. По мнению специалистов, в большинстве случаев выгоднее приобретать именно полный пакет рисков, так как он обходится дешевле, чем калькуляция отдельных рисков.